Banken und Versicherungen wollen uns ständig Produkte verkaufen, wie Lebensversicherungen , Renten, Kredite, Hypotheken usw. An all diesen Produkten verdienen die Institute riesige Summen, dies wird besonders deutlich wenn man anhand des beiliegenden EXCEL- Programms sich die Zahlen genau anschaut.

Hier wird das reine mathematische Modell ohne Bearbeitungs- Abschluss-gebühren, oder Provisionen berechnet.

Um mit der Excel Datei arbeiten zu können , benötigen sie eine lauffähige Version von MS-EXCEL.

EXCEL-Blatt Übersicht :

Zunächst sehen sie ein rot eingerahmtes Hauptfeld mit einem blauen Eingabefeld, rechts neben dem Eingabefeld erscheinen die berechneten Werte in Grün. Eingaben sind nur im blauen Eingabefeld zulässig.

Unter dem Hauptfeld ist die Tabelle mit den zugehörigen Werten. Ansonsten befinden sich auf dem Blatt noch eine Einkommenssteuertabelle und Felder in denen die mathematischen Formeln sind.

1.Beispiel - Zins

Sie haben ein Sparbuch mit einem Anfangskapital von 10.000 €, sie wollen die Summe auf 5 Jahre anlegen mit einem Zins von 4,8% , sie zahlen weder etwas ein noch entnehmen sie davon..bei Einz/Ausz geben sie „n" ein.

Im Feld rechts finden sie nun den Endbetrag berechnet nämlich 12.642.

In der Tabelle darunter sehen sie den Verlauf mit allen einzelnen Parametern.

Im weiteren können sie noch die Inflationsrate eingeben. Hier empfiehlt es sich bei langläufigen Verträgen 1,5% einzutragen, dies entspricht der Erfahrung der letzten 50 Jahre. Geben sie noch ihren Status „l"edig oder „v"erh ein. Danach werden die Einkommenssteuer und die Zinsabschlagsteuer (ZAST) berechnet.

Geben sie bei zu versteuerndes Einkommen „0" ein, wird keine zusätzliche Einkommensteuer berechnet und auch keine ZAST berechnet

Unten stehen nun die Parameter die ihre Geldanlage schmälern wie Zinsabschläge , zusätzliche Einkommensteuer und der Inflationsverlust. Die Ertragsrate gibt das Verhältnis von eigenem Geldaufwand zum Endergebnis an.

2. Beispiel – Depot

Sie haben eine Summe von 60.000,-- und möchten 3000.-- jedes Jahr abheben.

die Verzinsung sollte 3,5% sein und wollen wissen wann die 60000 aufgebraucht sind.

Also Anfangskapital= 60000, Laufzeit= 0 (wissen wir ja nicht), Zinssatz=3,5,

Einz o Ausz =a und daneben die 3000.

Bei Laufzeit finden sie das Ergebniss: 34 Jahre können sie 3000€ jedes Jahr entnehmen dann ist das Kapital verbraucht.

3.Beispiel -Renten

Sie möchten fürs Alter eine Privatrente ansparen. Sie sind heute 35 Jahre und werden noch 25 Jahre arbeiten. Sie wollen eine Rente erzielen die dem zukünftigem Existenminimum entspricht. Wir wissen das heutige Existenzminimum entspricht 7200.

Also geben wir ein : Anfangskapital=7200, Laufzeit=25, Zinssatz=1,5% (nämlich Inflation). Das Endkapital wurde berechnet mit 10447, dies wird voraussichtlich in 25 Jahren das Existenzminimum sein.. also unsere Wunschrente.

Nun möchten wir ermittteln wie gross muss das Kapital sein damit wir 25 Jahre jedes Jahr 10000 entnehmen können.

Also geben wir ein: Anfangskapital=0 (kennen wir nicht), Endkapital=0, Laufzeit=25, Zinssatz=3,5% (vorsichtige Schätzung), Ausz= „a" und 10000

Das Anfangskapital wird auf 164.815 berechnet. Dieses Kapital ist am Beginn der Rentenzahlung erforderlich.

Nun müssen wir nur noch wissen wieviel wir die nächsten 25 Jahre ansparen müssen um auf die Summe von ca. 165.000 zu kommen.

Anfangskapital=0, Endkapital=165000, Laufzeit=25,Zinssatz=3,5%, Einz= „e" und 0.

Ergebniss: jährliche Einzahlung von 4.092 ergibt in 25 Jahren den gewünschten Endbetrag. Monatlich bedeutet das ca. 350,-- für die Rente wegzulegen.

Die steuertechnischen Auswirkungen haben wir im Beispiel unberücksichtigt gelassen.

4.Beispiel – Hypotheken/Kredit

Sie schliessen einen Hypothekenvertrag über 40000 mit 10 Jahren Laufzeit ab bei 4,2% Verzinsung und 2% Tilgung.

Anfangskapital = 40000, Endkapital=0, Laufzeit =10, Zinssatz=4,2%, Bei Hypothek/Kredit geben sie „j"(a) und bei Tilgung=2% ein

Ergebnis: Jährlich müssen sie 2480 oder monatlich 206 abzahlen. Aus der Tabelle ersehen sie, das nach 10 Jahren die Restschuld noch 30.300 beträgt.